Центробанк повысил ключевую ставку до 16%: как это отразится на ипотеке и льготных программах

15 декабря 2023 года Центробанк в пятый раз подряд поднял ключевую ставку, теперь она составляет 16% годовых. Это означает, что с июля ставка выросла на 8,5 п.п. Ужесточение денежно-кредитной политики объясняется высокой инфляцией, которую ЦБ пытается сдержать данными мерами.

Центробанк повысил ключевую ставку до 16%: как это отразится на ипотеке и льготных программах

Как мы знаем, такая политика регулятора молниеносно отражается на рынке недвижимости. К чему приведут долгосрочное повышение ключевой ставки и меры правительства по пересмотру льготных ипотечных программ? Какие категории граждан смогут рассчитывать на специальные условия по жилищным кредитам в 2024 году?

Что сегодня происходит с ключевой ставкой и ипотечными программами в России?

Банк России заявил, что не планирует в обозримом будущем снижать ключевую ставку, так как возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике. Данный подход существенно отличает нынешнюю ситуацию от шоковых повышений ключевой ставки в другие кризисы, когда после резкого увеличения ЦБ переходил к столь же динамичному смягчению в течение всего нескольких месяцев.

Из-за повышения ключевой ставки банка России, стоимость ипотеки также увеличится.

И если рынок вторичной недвижимости ощутил на себе действие мер еще в августе, когда ключевая ставка достигла 12%, то льготные программы на новостройки начали активно модернизировать только сейчас.

Напомним, как работают госпрограммы, позволяющие гражданам оформить ипотеку по ставке ниже рыночной. Максимальные ставки по ним фиксированные, а недополученные доходы банкам компенсирует государство. Так, при ключевой ставке в 7,5%, за каждый кредит, выданный по программе льготной ипотеки под 8% годовых, из бюджета выплачивалось банкам 2 п.п. компенсации (формула: ключевая ставка, увеличенная на 2,5 п.п., минус 8%). После повышения ключевой ставки до 16% размер компенсации вырос до 10,5 п.п., что увеличивает расходы на реализацию инициативы до невероятных размеров — около 0,5 трлн руб на 2024 год.

Таким образом, повышение ставки приводит к увеличению затрат бюджета на субсидирование, и вероятно, что программы будут пересмотрены.

Какие ужесточения в выдаче льготной ипотеки вводятся уже с декабря 2023 года?

Вечером 15 декабря на сайте Минфина появилось сообщение о кардинальном изменении условий ипотеки с господдержкой:

• первоначальный взнос увеличивается до 30%,
• максимальный размер кредита в Москве, Санкт-Петербурге и их областях снижается до уровня остальных регионов с 12 до 6 млн руб.,
• банки также анонсировали запрет на оформление более двух ипотек в рамках льготных программ.

Это означает резкое сокращение программы льготной ипотеки под 8% и практически ее отмену в столичных регионах.

Что будет с льготной ипотекой в 2024 году?

Глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина заявила на пресс-конференции в пятницу, 15 декабря, что параметры продолжения программы семейной ипотеки требуют обсуждения, и окончательное решение будет принято правительством. Она отметила, что семейная ипотека является примером адресной ипотеки, и выразила мнение, что безадресную льготную ипотеку, которая была запущена как антикризисная мера, необходимо завершить к июлю 2024 года.

Программу, которая помогает в решении жилищного вопроса семьям с детьми также поддерживает президент.

Дополнительно было анонсировано обсуждение ввода новой единой долгосрочной программы ипотечного кредитования для ограниченных категорий граждан с июля 2024 года. Эта программа будет предложена после завершения льготной ипотеки на новостройки. Она может быть доступна, например, семьям с двумя детьми или детьми-инвалидами, жителям населенных пунктов с нехваткой спроса и предложения и т.д.

Инициатива о введении единой постоянно действующей госпрограммы выдвинута ДОМ.РФ. По словам представителей корпорации, программа должна быть адресной и социальной, учитывать специфику регионов, планы развития населенных пунктов и предлагать различные льготные условия в зависимости от состава семьи, уровня дохода и других факторов.

Анализируя все текущие инициативы, как со стороны правительства и корпораций, так и со стороны ЦБ, можно говорить о том, что пролонгации общедоступной льготной ипотеки на новостройки в 2024 году ожидать не приходится. На смену ей могут прийти не массовые госпрограммы для ограниченного количества граждан. Семейная ипотека может быть продолжена, но, велика вероятность изменения ее условий в сторону ужесточения.

Если вы планируете успеть оформить льготную ипотеку на квартиру в новостройке, то воспользуйтесь удобным поиском с ценами и планировками среди предложений от всех надежных застройщиков города